Quel apport faut-il pour un crédit immo en CDD ?

Un apport de 20 à 30% est fortement recommandé pour compenser le risque lié au CDD. Certains organismes acceptent 10% mais avec des conditions plus strictes sur les autres critères.

Peut-on emprunter avec deux co-emprunteurs dont un en CDI ?

Absolument. Si votre co-emprunteur est en CDI, la banque se base principalement sur son dossier. C'est souvent la meilleure solution pour obtenir un taux compétitif malgré un CDD.

Crédit immobilier avec CDD 2025 🏆

Thomas V.

Expert crédit immobilier · 8 ans en courtage · Mis à jour mai 2025

En France, 3 millions de personnes travaillent en contrat à durée déterminée. Pourtant, le crédit immobilier reste largement pensé pour les CDI. Résultat : dès qu'un conseiller bancaire voit "CDD" sur un dossier, le réflexe est souvent le refus automatique.

Mais cette réalité est en train de changer. Des organismes spécialisés ont développé des critères d'évaluation plus nuancés, qui regardent la stabilité réelle du parcours professionnel plutôt que la seule nature du contrat. Ce guide vous explique exactement comment en profiter.

💡 Ce que vous allez apprendre : quels organismes acceptent les dossiers CDD, quelles conditions ils appliquent, comment préparer un dossier solide, et les erreurs qui font échouer 80% des demandes.

🎯 Votre profil CDD est-il finançable ?

4 questions pour évaluer vos chances et identifier le bon organisme

Quelle est votre ancienneté dans votre secteur ?

Moins de 6 mois

Entre 6 et 12 mois

Entre 1 et 3 ans

Plus de 3 ans

Quel est votre apport disponible ?

Moins de 10%

Entre 10 et 20%

Entre 20 et 30%

Plus de 30%

Avez-vous un co-emprunteur en CDI ?

Oui, mon co-emprunteur est en CDI

Oui, mais aussi en CDD

Non, j'emprunte seul

Votre CDD est dans quel secteur ?

Fonction publique / Education nationale

Tech / Ingénierie / Santé

Commerce / Service / Autre

Intérim / Saisonnier

Pourquoi les banques refusent-elles les CDD ?

Pour une banque, accorder un crédit immobilier sur 20 ou 25 ans représente un engagement financier considérable. Le principal risque qu'elle cherche à minimiser : que l'emprunteur perde ses revenus et ne puisse plus rembourser.

Le CDI offre une protection légale contre le licenciement abusif et génère des droits au chômage en cas de rupture. Le CDD, lui, prend fin à la date prévue — sans préavis possible, sans négociation. C'est cette discontinuité potentielle qui inquiète les établissements bancaires.

Pourtant, cette analyse est souvent trop simpliste. Un médecin remplaçant en CDD depuis 8 ans avec un revenu stable est objectivement moins risqué qu'un cadre en CDI récemment embauché dans une startup en difficulté. Les organismes les plus intelligents l'ont compris.

Les organismes qui acceptent les dossiers CDD 🏆

Voici notre classement des organismes et courtiers les plus accessibles pour les profils CDD, basé sur l'analyse de dossiers réels soumis via TauxNet.

Organisme	Accepte CDD	Ancienneté min.	Apport min.	Taux min.	Notre avis
Meilleurtaux	✓ Oui	12 mois	10%	3,15%	★★★★★
Empruntis	✓ Oui	12 mois	15%	3,28%	★★★★☆
Younited Credit	✓ Oui	6 mois	10%	3,45%	★★★★☆
Crédit Agricole	~ Parfois	24 mois	20%	3,35%	★★★☆☆
BNP Paribas	✗ Rarement	36 mois	25%	3,40%	★★☆☆☆

💡 Notre recommandation : Passez par un courtier comme Meilleurtaux plutôt que de démarcher les banques directement. Le courtier connaît les politiques internes de chaque établissement et présente votre dossier uniquement là où il a des chances de passer — évitant les refus qui s'accumulent.

Les conditions qui font vraiment la différence

L'ancienneté dans le secteur — pas dans le contrat

La clé souvent méconnue : les banques regardent votre ancienneté dans votre secteur professionnel, pas uniquement dans votre contrat actuel. Un infirmier en CDD depuis 6 mois dans son hôpital actuel, mais qui travaille dans la santé depuis 5 ans, sera évalué sur ces 5 ans d'expérience.

La continuité des revenus

Vos 3 derniers contrats CDD doivent idéalement se suivre sans interruption significative (pas plus de 30 jours entre deux contrats). Si vous avez eu une période sans activité, préparez une explication claire et des justificatifs.

L'apport personnel

Avec un CDD, 20% d'apport minimum est fortement conseillé. Certains organismes acceptent 10%, mais l'apport est votre meilleur levier de négociation. Il compense le risque perçu par le prêteur et vous permet souvent d'obtenir un meilleur taux.

Le taux d'endettement

La mensualité de votre crédit immobilier ne doit pas dépasser 35% de vos revenus nets — et avec un CDD, certains organismes appliquent un coefficient de précaution et calculent sur 80% à 90% de vos revenus déclarés.

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Les cas particuliers qui changent tout

CDD dans la fonction publique

Un contractuel de l'État, territorial ou hospitalier est traité très différemment. La quasi-absence de risque de chômage dans ce secteur amène beaucoup de banques à l'assimiler à un CDI. Si vous êtes enseignant contractuel, agent territorial ou vacataire hospitalier, mentionnez-le clairement dans votre dossier.

Le co-emprunteur en CDI

C'est de loin la solution la plus efficace. Si votre conjoint(e) est en CDI, la banque se concentre principalement sur son dossier. Le vôtre devient secondaire. Cette configuration ouvre les portes de la quasi-totalité des établissements, y compris les plus conservateurs.

Les professions à forte demande

Médecins remplaçants, infirmiers, ingénieurs informatiques, pilotes — ces professions ont une employabilité reconnue qui rassure les prêteurs. Si vous êtes dans ce cas, valorisez explicitement votre secteur dans votre dossier.

⚠️ Attention : Ne mentez jamais sur la nature de votre contrat. Les banques vérifient systématiquement via les bulletins de salaire et l'attestation employeur. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat de crédit.

Comment préparer un dossier béton en CDD

Rassemblez vos 3 derniers contrats CDD

Avec les dates précises de début et fin. Montrez la continuité de votre activité dans le même secteur ou chez le même employeur.

Préparez 12 mois de relevés bancaires

Sans découvert non autorisé, sans incident de paiement. La régularité de vos revenus sur la durée est plus importante que leur montant ponctuel.

Obtenez une attestation de votre employeur

Confirmant votre poste actuel, votre rémunération et si possible l'intention de renouvellement du contrat. Ce document n'est pas obligatoire mais très apprécié.

Maximisez votre apport

Débloquez votre épargne salariale, demandez un prêt familial, utilisez le PTZ si vous êtes primo-accédant. Chaque point d'apport supplémentaire améliore votre dossier.

Passez par un courtier spécialisé

Un courtier connaît les politiques de chaque banque et présente votre dossier uniquement là où il a des chances. Il vous évite les refus qui fragilisent votre score bancaire.

Questions fréquentes sur le crédit immo CDD

Peut-on obtenir un crédit immobilier avec un CDD ? ▼

Oui, c'est possible mais plus difficile qu'en CDI. Certains organismes spécialisés et courtiers acceptent les dossiers CDD, notamment si vous justifiez d'une ancienneté suffisante dans votre secteur et de revenus stables sur 12 mois minimum.

Quelle ancienneté minimum en CDD pour un crédit immobilier ? ▼

La plupart des organismes exigent 12 à 24 mois d'ancienneté dans le même secteur, avec des contrats consécutifs sans interruption significative. Younited Credit accepte à partir de 6 mois pour les profils qualifiés. La fonction publique bénéficie de conditions plus souples.

Quel apport faut-il pour un crédit immobilier en CDD ? ▼

20 à 30% d'apport est fortement recommandé pour un profil CDD. Certains organismes acceptent 10%, mais un apport élevé compense le risque perçu et vous permet d'obtenir de meilleures conditions. Le PTZ (Prêt à Taux Zéro) peut compléter votre apport si vous êtes primo-accédant.

Un CDD dans la fonction publique est-il mieux accepté ? ▼

Oui, nettement. Un CDD dans la fonction publique (contractuel d'État, territorial ou hospitalier) est assimilé à un statut quasi-stable par beaucoup de banques. Le risque de chômage est considéré comme très faible, ce qui facilite l'obtention d'un crédit immobilier.

Vaut-il mieux attendre d'avoir un CDI pour acheter ? ▼

Pas nécessairement. Si vous avez une situation stable (ancienneté, revenus réguliers, apport suffisant), attendre peut vous faire rater des opportunités immobilières. En passant par un courtier spécialisé, vous pouvez obtenir un financement maintenant à des conditions raisonnables.

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